Mikä on valtion eläkkeelle jäämisen kolmijalkainen jakkara?
Sisältö
Kolmijalkaisen jakkaran metafooria on käytetty eläkesuunnittelussa vuosikymmenien ajan. Perheen eläkesuunnittelu on paikka, jonka kolme jalkaa pitävät yllä: sosiaaliturva, eläkesuunnitelmat ja henkilökohtaiset säästöt. Kaikki kolme jalaa ovat elintärkeitä vakaan eläkkeelle siirtymisen kannalta. Ilman yhtä jaloista jakkara putoaa alas.
Sosiaaliturva
Suurin osa, mutta ei kaikki, hallituksen työntekijät osallistuvat sosiaaliturvaan. Tämä on kriittistä, koska ne, jotka eivät maksa sosiaaliturvaa, eivät poista varoja eläkkeelle siirtyessään tai vammaisten ollessaan. Niiden hallituksen työntekijöiden, jotka eivät maksa, on varmistettava, että jakkaran kaksi muuta jalkaa ovat vahvat.
Sosiaaliturva on liittovaltion poliittinen jalkapallo. Poliitikot tietävät, että järjestelmän vakavaraisuuden jatkamiseksi on tehtävä epämiellyttäviä valintoja, mutta kukaan ei halua ottaa poliittista kärsimystä etuuksien vähentämisestä tai maksujen lisäämisestä. Tämä jakkaran jalka on erityisen herkkä heilumiselle sitä ympäröivän politiikan vuoksi.
Sosiaaliturva ei sinänsä ylläpitä elämäntapaa, jonka saaja on tottunut elämään. Tämän jalan tulisi olla mahdollisimman pieni paino.
Eläkesuunnitelmat
Eläkesuunnitelmat eivät yksinkertaisesti ole mitä aiemmin. Poliitikot ovat käyttäneet julkisia työntekijöitä ja heidän eläke-etujaan syntipukkina hallitsemattomien julkisten budjettien suhteen. Älä koskaan sianliha-tynnyrien menoja ja kalliita julkisen avun ohjelmia. Henkilöstö on suuri osa minkä tahansa organisaation budjetista, ja tämän vuoksi työntekijät, jotka ovat tehneet syntipuhetta, ovat moraalin tappaja.
Poliittinen liikkuminen on ottanut kantaa eläkejärjestelmiin. Edut ovat vähentyneet, kun taas työntekijöiden kustannukset ovat nousseet. Vaikka yksityisen sektorin ei tarvitse olla tekemisissä eläke-etuuksia jäljittelevien poliitikkojen kanssa, myös yksityisen sektorin työntekijöiden eläke-etuudet ovat vähentyneet. Molemmilla sektoreilla eläkesuunnitelmien vakaus ei ole enää tae kuin se oli ennen.
Suurin osa liittovaltion työntekijöistä osallistuu liittovaltion työntekijöiden eläkejärjestelmään. Järjestelmässä on oma sosiaaliturvan kolmiosainen jakkara, eläkemaksu ja henkilökohtainen säästösuunnitelma, jota kutsutaan säästäväisyyssuunnitelmaksi. Liittovaltion työntekijät, jotka eivät maksa FERS: ää, osallistuvat virkamiesten eläkejärjestelmään, joka on vain annuiteetti. Molemmille järjestelmille annuiteetit ovat etuuspohjaisia.
Valtiolla ja kunnilla, joilla on oma eläkejärjestelmä, on yleensä etuuspohjaiset järjestelyt, jotka edellyttävät työntekijöiden osallistumista. Monilla on henkilökohtaisia säästövaihtoehtoja, kuten 401 (k) ja IRA, mutta nämä komponentit ovat harvoin pakollisia.
Henkilökohtaiset säästöt
Kuten aiemmin mainittiin, joillakin eläkejärjestelmillä on vaihtoehtoja tai vaatimuksia henkilökohtaisille säästöille. Liittohallituksen säästösuunnitelma on jossain määrin pakollinen. Virastot maksavat määrän, joka on yhtä suuri kuin osa työntekijän palkasta. Työntekijä voi maksaa enemmän. Lahjoitusta kannustetaan sovittamalla osuudet tiettyyn pisteeseen saakka, mikä tarkoittaa, että virastot vastaavat tai osittain vastaavat sitä, mitä työntekijät tekevät omasta tahdostaan.
Kun henkilökohtaisilla säästöautoilla ei ole vastaavia piirteitä, julkisilla työntekijöillä ei ole kannustinta käyttää eläkejärjestelmää yksityisten sijoitusyhtiöiden tarjoamien sijasta. Kuten monet muutkin valtion tukemat henkilökohtaiset säästösuunnitelmat, säästösuunnitelma tarjoaa rajalliset sijoitusvaihtoehdot yksityisiin sijoitusyhtiöihin verrattuna.
Riippumatta siitä kuinka julkiset työntekijät päättävät säästää eläkkeelle siirtymisen kannalta, tärkeä asia on, että he todella säästävät. Sosiaaliturvaan ja eläkkeeseen luottamisen päivät ovat kauan ohitetut.
Ylläpidä tasapainoa
Kuten ulosteen metafora viittaa, ulosteiden molemmat jalat ovat tärkeitä. Hallituksen työntekijöiden tulisi kiinnittää huomiota jokaiseen jalkaan ja varmistaa, että se pysyy vakaana. Sosiaaliturva- ja eläkesuunnitelmat ovat suurelta osin työntekijän valvonnan ulkopuolella, joten työntekijöiden säästöt ovat paikka, jonka työntekijät voivat tehdä suurimman eron pitkäaikaisessa vakaudessa.
Julkisten työntekijöiden, jotka pyrkivät maksimoimaan eläketurvansa, olisi kuultava talousneuvojia eläkejärjestelmiensä kautta tai yksityisten sijoitusyhtiöiden kautta. Joissakin eläkejärjestelmissä on järjestelyjä yksityisten finanssikonsulttien kanssa, jotka työskentelevät alennettuun verokantaan ja joilla on kokemusta työskentelystä julkisten työntekijöiden kanssa.
